3° pilastro: previdenza privata

Pilastro 3a

Con il pilastro 3a assicurate la vostra previdenza per la vecchiaia, ottenete vantaggi fiscali e potete sfruttare il capitale in anticipo per un’abitazione di proprietà o la costituzione di un’azienda.

Maggiori informazioni sul pilastro 3a

Importo massimo 2026

In Svizzera, è possibile versare annualmente importi massimi stabiliti nel pilastro 3a che possono essere detratti dal reddito imponibile.

Maggiori informazioni sull’importo massimo

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Se il 1° e 2° pilastro non bastano a garantire il vostro tenore di vita in età avanzata, dovete risparmiare ulteriormente. Scoprite qui quanto.

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La previdenza privata costituisce il terzo pilastro del sistema previdenziale svizzero e integra sia quella statale (1° pilastro) sia quella professionale (2° pilastro).

Il 3° pilastro aumenta la vostra sicurezza finanziaria nella vecchiaia con capitale aggiuntivo.
È a base volontaria e integra i pilastri previdenziali obbligatori, il 1° e il 2°.
Il 3° pilastro si divide in due categorie: pilastro 3a (vincolato) e pilastro 3b (libero).

Qual è la differenza tra il pilastro 3a e 3b?

Il pilastro 3a offre vantaggi fiscali ed è pensato per la previdenza a lungo termine. Il pilastro 3b invece offre maggiore flessibilità, ma nessun vantaggio fiscale.

Tutte le differenze tra i pilastri 3a e 3b in sintesi:

Caratteristica / aspetto / domanda	Caratteristica / aspetto / domanda	Pilastro 3a	Pilastro 3a	Pilastro 3b	Pilastro 3b
Caratteristica / aspetto / domanda	Chi può pensare alla previdenza?	Pilastro 3a	Persone con reddito lavorativo soggetto ai contributi AVS	Pilastro 3b	Chiunque
Caratteristica / aspetto / domanda	A che serve la previdenza?	Pilastro 3a	Previdenza per la vecchiaia privata	Pilastro 3b	Per qualsiasi desiderio e scopo
Caratteristica / aspetto / domanda	Quanto si può versare?	Pilastro 3a	In questo caso si applica un importo massimo: 7258 franchi per le e i dipendenti, mentre per chi svolge un’attività lucrativa autonoma 36 288 franchi o un massimo del 20% del reddito netto annuale (al 2025)	Pilastro 3b	Nessuna indicazione
Caratteristica / aspetto / domanda	È possibile un prelievo anticipato?	Pilastro 3a	Solo in casi eccezionali, come il finanziamento di una proprietà abitativa a uso proprio o l’avvio di un’attività lucrativa indipendente	Pilastro 3b	Nessuna restrizione legale
Caratteristica / aspetto / domanda	Qual è la prima data di pagamento possibile?	Pilastro 3a	Il pagamento viene effettuato non prima dei cinque anni precedenti l’età di riferimento o, in caso di lavoro continuativo, non oltre i cinque anni successivi	Pilastro 3b	Varia in base alle proprie esigenze
Caratteristica / aspetto / domanda	Ci sono vantaggi fiscali?	Pilastro 3a	I versamenti fino all’importo massimo possono essere dedotti dal reddito imponibile	Pilastro 3b	Vantaggi fiscali limitati per le assicurazioni sulla vita

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Chi può versare nel 3° pilastro?

Potete aprire un pilastro 3a nei seguenti casi:

Siete lavoratori dipendenti e versate contributi nel 2° pilastro.
Siete lavoratori indipendenti e non siete assicurati presso un istituto di previdenza LPP.
Vivete all’estero e lavorate in Svizzera.
Ricevete indennità giornaliere dall’assicurazione invalidità soggetta all’AVS.
Ricevete indennità giornaliere dall’assicurazione contro la disoccupazione svizzera.
Siete parzialmente invalidi e avete un reddito soggetto a contributi AVS.
Lavorate oltre l’età ordinaria di pensionamento (fino a cinque anni dopo il 65° compleanno).
Interrompete temporaneamente il lavoro (ad esempio, servizio civile o militare, disoccupazione, malattia).

Per il pilastro 3b non ci sono requisiti particolari.

Qual è il livello della mia previdenza?

Confrontate le vostre uscite attuali con il reddito stimato per valutare la vostra situazione finanziaria.

Oggi vi servono più soldi di quelli che avrete a disposizione dopo il pensionamento? Allora occorre negoziare. Avete diverse possibilità per integrare il vostro reddito nella vecchiaia:

effettuate ora un riscatto volontario della vostra cassa pensioni;
sfruttate l’importo massimo del pilastro 3a;
costituite capitale aggiuntivo, per esempio con un conto di risparmio o un investimento.

Perché dovrei aprire un secondo conto previdenza?

Potete prelevare gli averi dal pilastro 3a al massimo cinque anni prima del raggiungimento dell’età pensionabile AVS. Il versamento, tuttavia, è soggetto a imposte. Tali imposte aumentano progressivamente maggiore è l’importo del contributo versato.

Se avete un secondo o addirittura un terzo conto previdenza, potete riscattare il vostro denaro a scaglioni, nel corso di più anni. Così l’onere fiscale si ridurrà sensibilmente.

La regola generale è la seguente: se su un conto previdenza avete accumulato 50 000 franchi, dovete aprire un secondo conto o deposito previdenza.

Come posso finanziare un’abitazione di proprietà con gli averi previdenziali?

Per l’acquisto di un’abitazione potete utilizzare anche gli averi previdenziali del 2° e 3° pilastro, a condizione che andiate ad abitare nell’immobile.

Per il finanziamento si applica quanto segue: occorre disporre almeno del 20% del prezzo d’acquisto come capitale proprio. Il 2° pilastro può fornire al massimo metà del capitale proprio.

Per entrambi i pilastri avete due possibilità:

un prelievo anticipato, attingendo al vostro patrimonio di previdenza;
una costituzione in pegno, utilizzando il vostro patrimonio di previdenza unicamente come garanzia. Le prestazioni di previdenza non si riducono.

Vorrei trasferirmi all’estero, cosa succede al mio avere di previdenza?

1° pilastro

Senza un’occupazione in Svizzera, non siete più assicurati obbligatoriamente e conseguentemente non dovete versare più alcun importo. Comunque, beneficiate delle prestazioni derivanti dagli importi e dagli anni di contributi già versati. Al momento del pensionamento, in caso di invalidità o di morte, l’AVS/AI erogherà una rendita ridotta.

2° pilastro

Se interrompete l’attività professionale in Svizzera, perdete l’affiliazione alla cassa pensioni. Pertanto, dovete trasferire il vostro avere su un conto di libero passaggio, dove resta depositato fino al momento della ripresa di un’attività lavorativa in Svizzera.

Se lasciate la Svizzera definitivamente per risiedere in un Paese al di fuori dell’UE/EFTA, potete prelevare l’intero capitale della cassa pensioni o depositarlo in un conto di libero passaggio.

3° pilastro

Se lasciate la Svizzera definitivamente, avete la possibilità di prelevare il vostro avere della previdenza vincolata 3a senza limitazione alcuna.

Ho appena iniziato il mio primo lavoro. Devo già occuparmi di previdenza?

Le prestazioni dell’AVS e della cassa pensioni non sono sufficienti a mantenere lo standard di vita abituale. Ecco perché è importante iniziare presto a risparmiare.

Da un lato, tramite i versamenti nel pilastro 3a si ottiene un risparmio fiscale, dall’altro si ha più tempo per costituire il patrimonio. A tal fine, sono sufficienti anche pochi risparmi.

Esempio di calcolo: versando mensilmente 100 franchi su un conto previdenza, dopo 40 anni avrete risparmiato 50 000 franchi, interessi inclusi.

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